Dans le domaine de l'assurance automobile, une donnée peut parfois paraître obscure : la franchise. Que faut-il savoir sur cette somme restant à la charge de l'assuré en cas de sinistre ?

La franchise simple
La franchise absolue
La franchise de conduite exclusive
La franchise jeune conducteur
Une assurance moins chère en augmentant la franchise

La franchise automobile est la somme non remboursée par l'assureur à l'assuré. Elle intervient suite à une sinistre dans lequel l'assuré est responsable ou lorsque le tiers responsable n'a pas été identifié. Si l'assuré est impliqué dans un accident dont il n'est pas responsable, la franchise dommage ne s'applique pas. En cas d'accident co-responsable, le montant de la franchise est divisé par deux.

Cette part que l'assureur ne prend pas en charge peut prendre la forme d'une somme forfaitaire fixée sur le contrat, d'un pourcentage d´indemnisation (par exemple 10 % du montant du sinistre) ou la combinaison des deux (par exemple, 15 % d´indemnisation avec un maximum de 250 euros).

Le montant des franchises diffère selon les sinistres, selon qu'il s'agisse d'un bris de glace ou d'une voiture incendiée. Tout contrat doit également préciser, pour chacun des sinistres, comment la franchise est calculée et si la franchise est simple ou absolue.

La franchise simple.

D'une application rare en assurance, elle se nomme également franchise relative. La franchise simple indemnise intégralement l'assuré si le montant des dégâts dépasse le montant de la franchise stipulé dans le contrat.

Ainsi, si la franchise prévue dans le contrat s'élève à 200 euros et que le montant du sinistre atteint 1 500 euros, l'assurance indemnisera l'assuré la somme de 1 500 euros. Le remboursement est intégral et sans déduction faite de la franchise. Par contre, si le montant des dégâts est inférieur à 200 euros, l'assurance ne remboursera rien à l'assuré.

La franchise absolue.

La franchise absolue est la formule la plus courante rencontrée dans nos contrats d'assurance. Lorsque l'assuré se voit victime d'un sinistre et que les frais à engager sont supérieurs au montant de la franchise, l'assurance indemnise. L'indemnisation sera alors le résultat de la différence entre le montant du sinistre et le montant de la franchise. L'assuré perdra toujours le montant de sa franchise prévue au contrat.

Franchise fixe : la franchise, exprimée en montant fixe dans le contrat de l'assuré, ne varie jamais. En pratique, si une franchise de 200 euros est inscrite au contrat et que le sinistre s'élève à 3 000 euros, l´assuré percevra 2 800 euros d'indemnisation.

Franchise proportionnelle : la franchise, exprimée en pourcentage dans le contrat d'assurance, est proportionnelle au montant des réparations avec un montant minimum et un montant maximum.
Comme pour la franchise simple, l'assureur ne rembourse pas si le montant des dégâts est inférieur au montant de la franchise.

La franchise de conduite exclusive.

Il existe d'autres franchises qui peuvent être cumulatives avec les franchises décrites ci-dessus. C'est le cas de la franchise de conduite exclusive, également appelée franchise conduite exclusive et prêt de volant. Elle s'applique lorsqu'un conducteur non désigné dans le contrat d'assurance est impliqué dans un sinistre qui impacte le véhicule assuré.

Cette franchise est souvent proposée aux automobilistes détenteurs d'un très bon coefficient de bonus en contrepartie d'une réduction de la prime d'assurance auto. Pour l'assureur qui la propose, il y a réduction des risques et il est donc normal qu'il consente à réduire le montant de cette prime. Notez que cette franchise constitue une clause facultative et qu'elle peut être étendue au conjoint de l'assuré(e).

C'est lorsque la franchise de conduite exclusive s'applique, que le bât blesse :

Elle peut coûter cher à l'assuré, très cher même, avec des montants qui oscillent entre 500 et 1 500 euros.
Si vous prêtez votre voiture à n'importe qui et que cette personne provoque un accident, c'est votre coefficient de malus qui augmentera.

La franchise jeune conducteur.

Encore appelée franchise conducteur novice, celle-ci s'applique en cas de prêt de volant à un jeune conducteur désigné ou non au contrat. Cette franchise, d'un montant particulièrement élevé - comptez un peu plus de 1 000 € environ - peut être enlevée au contrat : le cas échéant, l'assuré privilégiera l'option rachat de franchise si tant est que son assureur soit en mesure de la lui proposer.

Sachez par ailleurs que tous les jeunes conducteurs ne sont pas toujours concernés par cette franchise, spécifiquement ceux ayant passé la conduite accompagnée.

Une assurance moins chère en augmentant la franchise.

En amont de la souscription, le conducteur est invité à comparer les différents niveaux de franchise. Le choix se porte alors entre les contrats qui proposent des franchises élevées avec une cotisation mensuelle/annuelle faible, ou l'inverse, ou bien encore sur des contrats d'assurance sans franchise.

L'automobiliste doit - autant que faire se peut - évaluer les chances qu'il a de provoquer un sinistre (trajets quotidiens ou au contraire occasionnels, véhicule puissant, etc.). Car une police d'assurance avec des franchises élevées peut s'avérer plus onéreuse en fin d'année en dépit de mensualités faibles.

Dans tous les cas, le montant des franchises étant librement fixé par les assureurs, ils sont un élément librement négociable.